第184章 小微企业贷
“张总，你可得一碗水端平啊！我们瑞民理财，爹娘不疼姥姥不爱就算了。
现在还要我们让渡利益给惠民单车。那我们的发展怎么办呢？”
瑞民理财公司ceo办公室中，方雨涵正在和张益达“据理力争”。
“你这是身在福中不知福了。现在能够全面盈利的p2p公司有几家？
惠民单车给你们导流了半年时间，促成了有上百亿的交易额吧！而且还有一千多万的押金理财用户。
成本呢？区区1.6亿。
如果惠民理财通过市面上的普通获客渠道去完成“上千万注册用户，100亿交易额”这个目标，最起码要花十亿八亿的。
最关键的还有时间，这才半年时间，惠民单车就给你们贡献了这么大功劳。
如果是一年两年，三年五年喃？
惠民单车现在遇到困难了，瑞民理财作为好伙伴，好兄弟，也要解囊相助啊！”
张益达开始给方雨涵上思想政治课。眼看对赌的第一个季度都过去了，惠民理财的营收离预定目标还差老大一截。
而且共享单车之间的补贴战已经打响了，好几家公司宣布免费骑行了。
这个消息对惠民单车来说，真的是雪上又加霜。
所以，为了完成对赌协议，张益达就打起瑞民理财的主意了，准备化点缘。
“张总，我知道瑞民理财有今天这么大体量和行业影响力，都得感谢惠民单车。
可是，我们也没多少利润啊！
要一下子都给了瑞民理财，我们还要不要发展？
你要是同意瑞民理财独立融资，那多让渡一些利润给惠民单车也不是不可以。”
公司董事长和大股东都是张益达，方雨涵也没想反对他“调节利润”，但借这个机会，她准备试探一下张总。
要看益民网金都要上市了，方雨涵感觉自己在集团内部有些被边缘化了。
所以，她想试探一下张益达，看张总愿不愿意放瑞民理财出去融资。
要是能够独立融资，瑞民理财的发展还可以再提提速，再过个一年半载的，也不是没有上市的机会。
“融资……”张益达喃喃道，在他的商业版图中，瑞民理财的定位是最不清晰的。
益民财富专注于高端理财，益民网金专注于线上理财和线下大额信贷，益民贷专注于小额消费分期，惠农贷专注于三农领域扶贫贷款。
瑞民理财目前是没有资产端的，所有的资金都提供给益民贷去做消费分期业务了。
正因为没有资产端，瑞民理财别看现在风光，将来p2p的路断了，连个转型的机会都没有。
“可以融资，但我有个要求，去把瑞民理财的护城河给建立起来。”
略做思考，张益达还是决定放瑞民理财出去融资。
这边给惠民单车输血了，那边还是得找点风投来爱心献血。
“护城河？张总你是说风控模型？”方雨涵歪着脑袋思考了起来，眉头一皱，问道：“可咱们现在没有资产端啊？”
“没有，就建一个呗。”
见方雨涵很快就猜到了自己的意图，张益达轻飘飘的来了一句。
方雨涵不说话，她是知道资产端的建立难度的，如果说是像益民普惠那种线下大额信贷，或者益民贷那种线上消费分期，那都还好，难度不算特别大。
但张总肯定不会做这种重复建设的事情，明显是让自己开辟一种新的资产端出来。
现在市面上最火热的就是线下房贷、车贷，或者线上的小额现金贷。
除了这几类资产，还有什么线下3c数码分期、医美分期……
瑞民理财现在的商业模式是管道收入，收过路费的。
瑞民理财给予用户的理财收益是5%-11%，平均资金成本大概在8%-9%之间。
然后理财资金以15%的价格批发给益民贷，利差空间在6%-7%。
有益民贷兜底，不用考虑坏账问题。
有惠民单车做导流，不用考虑营销推广的问题。
最大的支出就是人员薪酬和研发投入，系统维护这一些，加起来一年撑死了也就三四千万。
根据内部预测，瑞民理财今年全年的交易额大概在250亿～300亿之间，全部折算成年化资金，大概在100亿～120亿。
毛利润在6亿～8亿之间，这部分钱还要分3～4亿给惠民单车，但算下来最终净利润也有个三四亿。
只要益民贷那边不捅出天大的坏账来，这个利润是可以长期保持，甚至上升的。
但是现在要让方雨涵自己出去建资产端，自己放贷，她多少有些没底。
“张总，你想让我们建什么资产端？”思来想去，方雨涵觉得这山芋虽然烫手，但也只能咬牙接下来了。
如果资产端都够做起来，控制好坏账，瑞民理财的盈利水平必将大幅度提升。
相比于现在的管道收入，有挑战，也蕴藏着更多的机会。
“企业贷，小微企业贷，敢不敢尝试一下。”
这个资产端也是张益达反复思考过的，消费信贷主要给老百姓借款，促进消费。但过度消费了，也容易被国家干预和监管。
小微企业贷不一样啊，这是个社会痛点，银行一般服务大企业，小企业很难贷到款。
小微企业贷扶持小微企业发展，非常响应国家号召，也是国家非常支持的一种贷款。
搞这类贷款，不怕被监管，就怕坏账太高，把放贷企业给拖死了。
“别……张总，这块骨头是最难啃的。钱赚不了两个，还破事一堆。”
方雨涵也是四十岁的中年人了，对社会各行各业了解得很清楚，一听小微企业贷，连连拒绝道。
“我知道难啃，没说让瑞民一口气做个百八十亿的放贷规模。
我们先少量做，15年做一两个亿，16年做十亿八亿，17年做个三四十亿，18年做个七八十亿，19年做到百亿规模。
用4-5年的时间来深耕这个市场，步子可以慢一点，但要走得稳健。”
张益达心中已有了定计，这个市场是难啃，但啃下来了就有护城河了，银行就算有资金成本优势，都不一定敢轻易过来抢市场。
“要做小微企业贷，必须要有两个抓手。要么有一个处于供应链顶端的企业，要么有一个抓取企业经营数据的公司。
淘宝就有这样的优势，所以它的风控数据模型建得非常好，可以给几十万几百万家企业放贷。
或者像大型制造公司，海尔、美的这些，他们有一大批供应商，有上下游供应商订单数据，可以做供应链金融。”
方雨涵显然也是对小微企业贷有研究的，知道难点和突破点在哪里。
“不仅仅这些，服务b端的企业都有价值数据，比如说erp厂商、saas软件厂商，像金蝶、用友他们都掌握很多企业的进销存和销售经营数据。
再比如说镁团，它也有掌握很多餐饮、酒旅企业的经营数据。
还有税友集团这些做财税软件的公司，还有财税代理公司，他们也掌握有企业的纳税申报数据。
我们跟他们合作，开发一套可以提取这些信息数据的软件出来，对企业经营数据加以分析和比对，就可以形成一套瞄准小微企业的风控系统了。”
小微企业贷的玩法相对个人消费金融来说，确实难度大很多，没有一定的科技实力，进来就是送菜。
包括张益达下定决心进入这个领域，也是做好了交几年学费的心理准备。
“话虽如此，但张总你可要考虑好了。进入这个领域，短暂时间内肯定是没法盈利的。
这个行业赚不了快钱，我们要做好持久战的准备，日子肯定没有现在的舒服了。
要源源不断的投入资金搞各种系统研发，完善数据模型，产品也要在市场进行各种试错。
最终情况会搞成什么样？谁也说不好的。
正是因为这种不确定性，以及极大的资源资金投入，大部分从业者都被唬住了，都去搞难度相对较低的个人消费贷款去了。”
以当下的眼光来看，这究竟是一条康庄大道还是荆棘密布，谁都拿不准。
方雨涵把情况给张益达都一一分析了，决定权还是在张益达手里。
在她想来：你是老板，你拍板，对了错了也都你来扛。
我这个职业经理人也把应尽的义务都尽到了。
“我决定了，小微企业贷，咱们是一定要做的。”
张益达还有半句话没说：不这么做，没有自己的核心竞争力，过几年就要出局了。
见张益达做了决定，方雨涵也不再多说什么。
两人又把跟惠民单车的合作协议重新拟定了一份，合作价格从“年化投资额x3%”涨到了“年化投资额x4.5%”。
相当于在原来价格的基础上提升了50%，差不多合作业务利润的四分之三都给了惠民单车。
这份协议签署前还要通知一下双方公司的投资人，毕竟涉及金额巨大，必须要取得投资人的一致同意才行。
总的来说，协议也没什么毛病，瑞民理财本身就是搭惠民单车的顺风车才发展起来的，拿个25%的合作利润也不错了。
惠民单车现在处于卖方市场，换一家p2p公司合作也不会有太大影响。
瑞民理财就不一样了，离开了惠民单车，哪里去找半年导流上百亿资金、上千万用户的渠道。
惠民单车那边的投资人当然没有意见了，明显协议对己方有利，痛痛快快就答应了。
瑞民理财这边，投资机构就两家，真科基金和黑衫资本。
同时他们俩又是惠民单车股东，左手倒右手也没太大区别。
一点小事，自然也不会为难张益达。
所以在各方的见证下，惠民单车和瑞民理财签署了一份合作补充协议，把合作费用给调了调。
惠民单车预计今年可以多获得1亿多营收，距离对赌目标又近了一步。
现在还要我们让渡利益给惠民单车。那我们的发展怎么办呢？”
瑞民理财公司ceo办公室中，方雨涵正在和张益达“据理力争”。
“你这是身在福中不知福了。现在能够全面盈利的p2p公司有几家？
惠民单车给你们导流了半年时间，促成了有上百亿的交易额吧！而且还有一千多万的押金理财用户。
成本呢？区区1.6亿。
如果惠民理财通过市面上的普通获客渠道去完成“上千万注册用户，100亿交易额”这个目标，最起码要花十亿八亿的。
最关键的还有时间，这才半年时间，惠民单车就给你们贡献了这么大功劳。
如果是一年两年，三年五年喃？
惠民单车现在遇到困难了，瑞民理财作为好伙伴，好兄弟，也要解囊相助啊！”
张益达开始给方雨涵上思想政治课。眼看对赌的第一个季度都过去了，惠民理财的营收离预定目标还差老大一截。
而且共享单车之间的补贴战已经打响了，好几家公司宣布免费骑行了。
这个消息对惠民单车来说，真的是雪上又加霜。
所以，为了完成对赌协议，张益达就打起瑞民理财的主意了，准备化点缘。
“张总，我知道瑞民理财有今天这么大体量和行业影响力，都得感谢惠民单车。
可是，我们也没多少利润啊！
要一下子都给了瑞民理财，我们还要不要发展？
你要是同意瑞民理财独立融资，那多让渡一些利润给惠民单车也不是不可以。”
公司董事长和大股东都是张益达，方雨涵也没想反对他“调节利润”，但借这个机会，她准备试探一下张总。
要看益民网金都要上市了，方雨涵感觉自己在集团内部有些被边缘化了。
所以，她想试探一下张益达，看张总愿不愿意放瑞民理财出去融资。
要是能够独立融资，瑞民理财的发展还可以再提提速，再过个一年半载的，也不是没有上市的机会。
“融资……”张益达喃喃道，在他的商业版图中，瑞民理财的定位是最不清晰的。
益民财富专注于高端理财，益民网金专注于线上理财和线下大额信贷，益民贷专注于小额消费分期，惠农贷专注于三农领域扶贫贷款。
瑞民理财目前是没有资产端的，所有的资金都提供给益民贷去做消费分期业务了。
正因为没有资产端，瑞民理财别看现在风光，将来p2p的路断了，连个转型的机会都没有。
“可以融资，但我有个要求，去把瑞民理财的护城河给建立起来。”
略做思考，张益达还是决定放瑞民理财出去融资。
这边给惠民单车输血了，那边还是得找点风投来爱心献血。
“护城河？张总你是说风控模型？”方雨涵歪着脑袋思考了起来，眉头一皱，问道：“可咱们现在没有资产端啊？”
“没有，就建一个呗。”
见方雨涵很快就猜到了自己的意图，张益达轻飘飘的来了一句。
方雨涵不说话，她是知道资产端的建立难度的，如果说是像益民普惠那种线下大额信贷，或者益民贷那种线上消费分期，那都还好，难度不算特别大。
但张总肯定不会做这种重复建设的事情，明显是让自己开辟一种新的资产端出来。
现在市面上最火热的就是线下房贷、车贷，或者线上的小额现金贷。
除了这几类资产，还有什么线下3c数码分期、医美分期……
瑞民理财现在的商业模式是管道收入，收过路费的。
瑞民理财给予用户的理财收益是5%-11%，平均资金成本大概在8%-9%之间。
然后理财资金以15%的价格批发给益民贷，利差空间在6%-7%。
有益民贷兜底，不用考虑坏账问题。
有惠民单车做导流，不用考虑营销推广的问题。
最大的支出就是人员薪酬和研发投入，系统维护这一些，加起来一年撑死了也就三四千万。
根据内部预测，瑞民理财今年全年的交易额大概在250亿～300亿之间，全部折算成年化资金，大概在100亿～120亿。
毛利润在6亿～8亿之间，这部分钱还要分3～4亿给惠民单车，但算下来最终净利润也有个三四亿。
只要益民贷那边不捅出天大的坏账来，这个利润是可以长期保持，甚至上升的。
但是现在要让方雨涵自己出去建资产端，自己放贷，她多少有些没底。
“张总，你想让我们建什么资产端？”思来想去，方雨涵觉得这山芋虽然烫手，但也只能咬牙接下来了。
如果资产端都够做起来，控制好坏账，瑞民理财的盈利水平必将大幅度提升。
相比于现在的管道收入，有挑战，也蕴藏着更多的机会。
“企业贷，小微企业贷，敢不敢尝试一下。”
这个资产端也是张益达反复思考过的，消费信贷主要给老百姓借款，促进消费。但过度消费了，也容易被国家干预和监管。
小微企业贷不一样啊，这是个社会痛点，银行一般服务大企业，小企业很难贷到款。
小微企业贷扶持小微企业发展，非常响应国家号召，也是国家非常支持的一种贷款。
搞这类贷款，不怕被监管，就怕坏账太高，把放贷企业给拖死了。
“别……张总，这块骨头是最难啃的。钱赚不了两个，还破事一堆。”
方雨涵也是四十岁的中年人了，对社会各行各业了解得很清楚，一听小微企业贷，连连拒绝道。
“我知道难啃，没说让瑞民一口气做个百八十亿的放贷规模。
我们先少量做，15年做一两个亿，16年做十亿八亿，17年做个三四十亿，18年做个七八十亿，19年做到百亿规模。
用4-5年的时间来深耕这个市场，步子可以慢一点，但要走得稳健。”
张益达心中已有了定计，这个市场是难啃，但啃下来了就有护城河了，银行就算有资金成本优势，都不一定敢轻易过来抢市场。
“要做小微企业贷，必须要有两个抓手。要么有一个处于供应链顶端的企业，要么有一个抓取企业经营数据的公司。
淘宝就有这样的优势，所以它的风控数据模型建得非常好，可以给几十万几百万家企业放贷。
或者像大型制造公司，海尔、美的这些，他们有一大批供应商，有上下游供应商订单数据，可以做供应链金融。”
方雨涵显然也是对小微企业贷有研究的，知道难点和突破点在哪里。
“不仅仅这些，服务b端的企业都有价值数据，比如说erp厂商、saas软件厂商，像金蝶、用友他们都掌握很多企业的进销存和销售经营数据。
再比如说镁团，它也有掌握很多餐饮、酒旅企业的经营数据。
还有税友集团这些做财税软件的公司，还有财税代理公司，他们也掌握有企业的纳税申报数据。
我们跟他们合作，开发一套可以提取这些信息数据的软件出来，对企业经营数据加以分析和比对，就可以形成一套瞄准小微企业的风控系统了。”
小微企业贷的玩法相对个人消费金融来说，确实难度大很多，没有一定的科技实力，进来就是送菜。
包括张益达下定决心进入这个领域，也是做好了交几年学费的心理准备。
“话虽如此，但张总你可要考虑好了。进入这个领域，短暂时间内肯定是没法盈利的。
这个行业赚不了快钱，我们要做好持久战的准备，日子肯定没有现在的舒服了。
要源源不断的投入资金搞各种系统研发，完善数据模型，产品也要在市场进行各种试错。
最终情况会搞成什么样？谁也说不好的。
正是因为这种不确定性，以及极大的资源资金投入，大部分从业者都被唬住了，都去搞难度相对较低的个人消费贷款去了。”
以当下的眼光来看，这究竟是一条康庄大道还是荆棘密布，谁都拿不准。
方雨涵把情况给张益达都一一分析了，决定权还是在张益达手里。
在她想来：你是老板，你拍板，对了错了也都你来扛。
我这个职业经理人也把应尽的义务都尽到了。
“我决定了，小微企业贷，咱们是一定要做的。”
张益达还有半句话没说：不这么做，没有自己的核心竞争力，过几年就要出局了。
见张益达做了决定，方雨涵也不再多说什么。
两人又把跟惠民单车的合作协议重新拟定了一份，合作价格从“年化投资额x3%”涨到了“年化投资额x4.5%”。
相当于在原来价格的基础上提升了50%，差不多合作业务利润的四分之三都给了惠民单车。
这份协议签署前还要通知一下双方公司的投资人，毕竟涉及金额巨大，必须要取得投资人的一致同意才行。
总的来说，协议也没什么毛病，瑞民理财本身就是搭惠民单车的顺风车才发展起来的，拿个25%的合作利润也不错了。
惠民单车现在处于卖方市场，换一家p2p公司合作也不会有太大影响。
瑞民理财就不一样了，离开了惠民单车，哪里去找半年导流上百亿资金、上千万用户的渠道。
惠民单车那边的投资人当然没有意见了，明显协议对己方有利，痛痛快快就答应了。
瑞民理财这边，投资机构就两家，真科基金和黑衫资本。
同时他们俩又是惠民单车股东，左手倒右手也没太大区别。
一点小事，自然也不会为难张益达。
所以在各方的见证下，惠民单车和瑞民理财签署了一份合作补充协议，把合作费用给调了调。
惠民单车预计今年可以多获得1亿多营收，距离对赌目标又近了一步。