第337章 企业征信
方雨涵的动作很高效，没两天就约到了微众税银公司的人。
来的有三个人，分别是董事长赵彦晖、ceo耿心伟，以及首席风险官cro许卫。
在瑞民理财的董事长办公室里，张益达接见了这三人。
三人中最年轻的许卫也年近四十了，其他两人则四十多岁，看得出来，这是一个中老年创业团队。
说是中老年，也不过是相对二三十岁的互联网创业团队来说。
男人四十来岁正是创业黄金年龄，有人脉，有资金，有耐性。
一番寒暄以后，张益达了解到这家成立于2014年9月的公司已经完成了天使轮、a轮两轮融资。
其中，a轮融资还是idg领投的，金额为2000万元人民币。
叫公司行政给三人泡好茶后，张益达笑道：“我也就直说吧！邀请三位前来呢，主要是想谈谈瑞民理财收购微众税银的事情。”
张益达见三人听后神色没有太大波动，猜想方雨涵已经打过了预防针。
事实上，也的确如此。
赵彦晖在接到方雨涵的电话后，听闻张益达约见自己，感到有些惊异。
他和张益达素昧平生，约见自己干什么？谈合作？
这种情况下，难免多问了几句。
方雨涵也不遮掩，大大方方的说张益达想收购他们公司。
张益达看上了自己的公司？
赵彦晖和其他两位创始人商量一阵后，决定见见张益达，听听他的条件再说。
张益达继续说道：“小微企业融资难，融资贵，一直是社会的难点和痛点。
瑞民理财也是怀着解决这个问题的初心，进入了企业贷领域。
但企业贷领域风控一直是个难点。微众税银作为一家企业征信和大数据分析公司，就这样进入了我们的视线。
对于你们公司，我也稍稍了解了，感觉十分敬佩。
才完成了2000万的a轮融资，却不舍得搬进甲级写字楼里办公，还守着旧办公里工作。”
许彦晖笑道：“虽然完成了2000万a轮融资，但这个数额根本不算大。
互金领域，融资几个亿，乃至几十亿上百亿的公司比比皆是。
比如说锐向，上一轮融资不就是25亿美元吗？
在这个行业，我们也就是蹒跚学步的孩子而已。
再加上人到中年，早已过了爱出风头，爱面子的年纪，我们认为融资的每一分钱都必须花在刀刃上。”
张益达哈哈一笑，确实比年轻创业者成熟稳重很多。
“我了解过微众税银，你们只给银行提供企业大数据征信报告，为什么不自己做放贷呢？”
微众税银ceo耿心伟回答道：“公司在企业大数据征信领域确立绝对的优势之前，都不会盲目扩张，搞多元化发展。
我们认为只有把精力专注在一件事情上面，才能把这件事情做到极致。”
张益达点头，确实很务实，应该是年轻时候遭受过创业的毒打，目标才会这么的清晰与坚定。
“瑞民理财有自己的稳定融资渠道，现在想切入小微企业贷领域，我想请教一下，我们该如何把“金融、科技、税务”三者融为一体，并发挥出最大威力？”
三人知道这是在考较自己等人，赵彦晖笑道：“这个问题，让许卫来回答吧！
我就是一个单纯做技术出身的，老耿则一直在银行工作。
许卫的金融科技应用经验更加丰富，他是麻省理工的博士，曾先后任富国银行量化分析副总裁，第一国际资本模型风险官。”
“哦，是吗？”
张益达笑道：“我公司有很多capitalone回国加盟的人才，像益民贷ceo陈少杰他们都是第一国际资本出身的。
现在国内互金的半边天，都是第一国际黑帮撑起来的。
大米金融的cro陈曦，网商银行cro余泉，宜银贷cro潘奕婷、拍拍贷coo章峰、陆金所副总经理姚志平……
不得不服啊！第一国际资本是全世界消费金融史绕不过的一座丰碑。
听说国内互金公司派出去的猎头把第一国际资本里的华人都挖空了。
听过最离谱的，一个人曾在capitalone做了一个月实习生，回国后成为某金融公司的首席风险官，结果公司估值生生涨了一个亿。”
许卫笑而摇头，既对张益达的赞誉感到深深自豪，又对国内互金行业的非理性繁荣感到担忧。
“相比国内c端消费金融的一片红海，我更喜欢没那么嘈杂的b端金融科技。”
张益达看着许卫，问：“许总的论点倒还是新颖，你认为b端机会更多吗？”
“机会或许没那么多，市场没那么大。但更加适合长期发展，因为赚b端的钱更辛苦，而更多的人缺乏这么一份耐心，更喜欢赚c端的快钱。”
许卫看着张益达，又说：“当然，我这里没有任何指责的意思，每个人的选择不同罢了。
b端目前还是一片蓝海，也有一定的进入门槛，所以可以安安静静的搞研发、打基础。”
中国没有b端互联网的巨无霸，也确实让人感觉匪夷所思的。
张益达相信迟早会涌现出这么一家公司的，当然大概率是在阿狸和企鹅中孵化出来。
无他，扎根太深了。阿狸的可能性甚至还要更大一些，因为钉钉比企业微信要好很多。
卖弄一通之后，许卫开始回到主题，他说道：“那我简单谈一下我对小微企业贷的看法，不足之处，还请张总见谅。”
“许总谦虚了，还请赐教。”
许卫继续讲道：“涉税数据在贷款领域的使用是一种中国创新。
中国在根据国情进行了税务的营改增之后，涉税数据价值大增，这对于中国金融业来说是一个非常大的机会，可以直接迈入数据化的时代，在国际上进行弯道超车。
通过税务局的专线接口调取相应的数据进行清洗、分析，通过模型形成可视化报告，并且给企业评分。
而金融机构可以基于这些信息给企业贷款。
在这个过程中，更现实的方式是实现自动化，用“人工+机器”学习的方式，让金融机构多了一个工具，以提高贷款效率。
在深入数据建模的过程中，我们发现了中小微企业在当下有着更多的独特数据特点。
比如对于互联网企业来说，他们没有厂房、办公楼，以及大量的设备。
所以在设置影响他们信用的权重时，会和传统企业有非常大的不同。
同时我们还得出一个结论：针对不同的行业，必须进行不同的模型构建，这可以让影响因子有着更强的行业属性。
小微企业如果运营状况非常好，财务上往往会有较高的管理费用，这样一来日常开支增加，企业就会降低账面上的利润。
所以，小微企业管理费比例这样一个传统财务分析不会覆盖的指标，也成了反映企业运营的一个重要参考。
这些都和传统应用企业资产负债率等评估标准有着很大的不同。”
张益达赞赏地看了许卫一眼，不愧是行家，看来微众税银的确摸索出了一些税贷领域的门道。
买，一定要把这家公司买下来。
“除了涉税数据，小微企业贷款也还可以纳入其他的企业运营数据作为参考吧？”
面对张益达提问，许卫的回答是：“当然！
企业的基本信息，纳税信息以及经营信息，财务信息，上下游信息，违章稽查等都可以纳入风控模型中，多维度分析，给企业用户画像、评分，并形成最终的商业价值。”
张益达又问道：“这些手段都是应用于贷前阶段的，关于贷中和贷后，你们有没有什么好的解决办法？”
许卫皱了下眉头，说：“目前，微众税银主要为银行提供贷前的风控技术支持。
贷中和贷后的话，需要配合涉及企业经营层面的crm、erp之类的系统。
另外，工商信息变更，司法处罚，以及纳税数额波动等方面，也可以对企业进行一定的监测。”
“crm的话，除了内部办公以外，我们暂时没有对外发行产品。
不过锐向的魔宝支付配合智慧金融研究院，一直在展开针对个体工商户收款码收银流水的数据分析。
目前也有了一些成果，未来会向魔宝支付的上千万商家开放商户贷。”
许卫眼睛一亮，早听说锐向的金融科技技术很牛了，没想到都开始涉足b端了。
“我们国家有6200万个体工商户和2000多万家小微企业。
比起小微企业，个体工商户的风控难度那简直是地狱级的。
他们没有税务数据，只有收银流水。”
说到这，许卫感慨道：“在中国，也只有企鹅，蚂蟥金服，还有锐向能给这些个体工商户进行大数据风控评估。”
张益达说道：“相比他们两家，锐向目前的数据源还是要少上不少。等过上几年，应该可以追上他们。”
许卫猜想张益达难道有什么杀手锏？不过张益达没详谈，他也不方便追问。尽管好奇心很强，但也只能强按捺住。
“瑞民理财进军小微企业贷的决心很大，在资金端，坐拥惠民出行这一流量入口的我们，根本不缺放贷资金。
唯一欠缺的，就是对b端企业的风控能力。”
张益达又摆摆手，“不过这都没有关系，不谈税银领域，瑞民理财接下来还会考虑投资并购企业查询网站、各细分行业的saas软件或者crm软件。
瑞民理财，未来绝对不止是p2p，甚至金融业务占据的营收比例都只是很小一部分。
我们想做的是中国的益博睿！以企业征信为核心，衍生金融、软件、市场营销等服务。”
许卫三人对益博睿都不陌生，这是一家年市值百亿美金，上万雇员的世界级企业征信巨头。
“加入瑞民理财吧！或许应该改下名字了，叫……睿信集团。
睿，智也，明也；信，诚实，信任，信用。
就叫这个名字好了！”
给公司改完名字，张益达又看向三人，说道：“睿信集团依托目前的基础，可以给你们提供更广阔的舞台。
未来，甚至还可以跟随我的其他产业一起出海，跟国际征信巨头同场竞技。
至于微众税银，我也可以按照你们a轮融资的估值溢价20%收购。
现金或者睿信集团的股权都可以，三位觉得意下如何？”
许卫有些动心，他放弃很多独角兽c端消费金融公司的邀请，加入才a轮融资的微众税银，所求的就是在b端金融科技领域一展抱负。
张益达能够给予他的舞台无疑更加广阔，是个优质的投靠对象。
赵彦晖和耿心伟两人作为创始人，持有公司股份最多，这突然的要卖掉公司，难免有些踟蹰。
张益达提供的收购价其实也一般，相较几月前的a轮融资估值溢价20％而已。
他们俩主要在考虑，从创业者变成职业经理人，自己的得失。
“张总，瑞民理财已经估值10亿美元了，我们微众税银的估值不过是2亿人民币，股权并购的话，我们也占不了太多股份啊？
扣除风投的那部分，我们两人勉强能占据个1%。至于老许，他连1%的股份都占不到。”
赵彦晖曾经在国防科技大学当过老师，军人出身的他，性格还是比较果断，直接就提出了自己的顾虑。
原来是嫌股份太少了，这个问题好商量。张益达笑着说道：“瑞民理财有10%的期权池，经历了两轮融资后还有8.1%。
目前发放了2%出去了，你们加入后，也是可以获得期权的。
另外，后面视发展情况，我还会跟股东商量，对期权池进行补充。”
“那行吧！我们可不可以选择一半股权，一半现金的收购方式啊？”耿心伟问道。
“可以！”张益达的回答很简单，但却铿锵有力。
耿心伟跟两位同事对视了几眼，又说：“那我们得跟idg等机构股东商量一下，才能做最终决定。”
“嗯，idg那边选择换股，或者全现金退出都可以，你们把我的话给他们带到。”
三人都点了点头，又跟张益达亲切交谈了一番后，这才满意地离开了。
来的有三个人，分别是董事长赵彦晖、ceo耿心伟，以及首席风险官cro许卫。
在瑞民理财的董事长办公室里，张益达接见了这三人。
三人中最年轻的许卫也年近四十了，其他两人则四十多岁，看得出来，这是一个中老年创业团队。
说是中老年，也不过是相对二三十岁的互联网创业团队来说。
男人四十来岁正是创业黄金年龄，有人脉，有资金，有耐性。
一番寒暄以后，张益达了解到这家成立于2014年9月的公司已经完成了天使轮、a轮两轮融资。
其中，a轮融资还是idg领投的，金额为2000万元人民币。
叫公司行政给三人泡好茶后，张益达笑道：“我也就直说吧！邀请三位前来呢，主要是想谈谈瑞民理财收购微众税银的事情。”
张益达见三人听后神色没有太大波动，猜想方雨涵已经打过了预防针。
事实上，也的确如此。
赵彦晖在接到方雨涵的电话后，听闻张益达约见自己，感到有些惊异。
他和张益达素昧平生，约见自己干什么？谈合作？
这种情况下，难免多问了几句。
方雨涵也不遮掩，大大方方的说张益达想收购他们公司。
张益达看上了自己的公司？
赵彦晖和其他两位创始人商量一阵后，决定见见张益达，听听他的条件再说。
张益达继续说道：“小微企业融资难，融资贵，一直是社会的难点和痛点。
瑞民理财也是怀着解决这个问题的初心，进入了企业贷领域。
但企业贷领域风控一直是个难点。微众税银作为一家企业征信和大数据分析公司，就这样进入了我们的视线。
对于你们公司，我也稍稍了解了，感觉十分敬佩。
才完成了2000万的a轮融资，却不舍得搬进甲级写字楼里办公，还守着旧办公里工作。”
许彦晖笑道：“虽然完成了2000万a轮融资，但这个数额根本不算大。
互金领域，融资几个亿，乃至几十亿上百亿的公司比比皆是。
比如说锐向，上一轮融资不就是25亿美元吗？
在这个行业，我们也就是蹒跚学步的孩子而已。
再加上人到中年，早已过了爱出风头，爱面子的年纪，我们认为融资的每一分钱都必须花在刀刃上。”
张益达哈哈一笑，确实比年轻创业者成熟稳重很多。
“我了解过微众税银，你们只给银行提供企业大数据征信报告，为什么不自己做放贷呢？”
微众税银ceo耿心伟回答道：“公司在企业大数据征信领域确立绝对的优势之前，都不会盲目扩张，搞多元化发展。
我们认为只有把精力专注在一件事情上面，才能把这件事情做到极致。”
张益达点头，确实很务实，应该是年轻时候遭受过创业的毒打，目标才会这么的清晰与坚定。
“瑞民理财有自己的稳定融资渠道，现在想切入小微企业贷领域，我想请教一下，我们该如何把“金融、科技、税务”三者融为一体，并发挥出最大威力？”
三人知道这是在考较自己等人，赵彦晖笑道：“这个问题，让许卫来回答吧！
我就是一个单纯做技术出身的，老耿则一直在银行工作。
许卫的金融科技应用经验更加丰富，他是麻省理工的博士，曾先后任富国银行量化分析副总裁，第一国际资本模型风险官。”
“哦，是吗？”
张益达笑道：“我公司有很多capitalone回国加盟的人才，像益民贷ceo陈少杰他们都是第一国际资本出身的。
现在国内互金的半边天，都是第一国际黑帮撑起来的。
大米金融的cro陈曦，网商银行cro余泉，宜银贷cro潘奕婷、拍拍贷coo章峰、陆金所副总经理姚志平……
不得不服啊！第一国际资本是全世界消费金融史绕不过的一座丰碑。
听说国内互金公司派出去的猎头把第一国际资本里的华人都挖空了。
听过最离谱的，一个人曾在capitalone做了一个月实习生，回国后成为某金融公司的首席风险官，结果公司估值生生涨了一个亿。”
许卫笑而摇头，既对张益达的赞誉感到深深自豪，又对国内互金行业的非理性繁荣感到担忧。
“相比国内c端消费金融的一片红海，我更喜欢没那么嘈杂的b端金融科技。”
张益达看着许卫，问：“许总的论点倒还是新颖，你认为b端机会更多吗？”
“机会或许没那么多，市场没那么大。但更加适合长期发展，因为赚b端的钱更辛苦，而更多的人缺乏这么一份耐心，更喜欢赚c端的快钱。”
许卫看着张益达，又说：“当然，我这里没有任何指责的意思，每个人的选择不同罢了。
b端目前还是一片蓝海，也有一定的进入门槛，所以可以安安静静的搞研发、打基础。”
中国没有b端互联网的巨无霸，也确实让人感觉匪夷所思的。
张益达相信迟早会涌现出这么一家公司的，当然大概率是在阿狸和企鹅中孵化出来。
无他，扎根太深了。阿狸的可能性甚至还要更大一些，因为钉钉比企业微信要好很多。
卖弄一通之后，许卫开始回到主题，他说道：“那我简单谈一下我对小微企业贷的看法，不足之处，还请张总见谅。”
“许总谦虚了，还请赐教。”
许卫继续讲道：“涉税数据在贷款领域的使用是一种中国创新。
中国在根据国情进行了税务的营改增之后，涉税数据价值大增，这对于中国金融业来说是一个非常大的机会，可以直接迈入数据化的时代，在国际上进行弯道超车。
通过税务局的专线接口调取相应的数据进行清洗、分析，通过模型形成可视化报告，并且给企业评分。
而金融机构可以基于这些信息给企业贷款。
在这个过程中，更现实的方式是实现自动化，用“人工+机器”学习的方式，让金融机构多了一个工具，以提高贷款效率。
在深入数据建模的过程中，我们发现了中小微企业在当下有着更多的独特数据特点。
比如对于互联网企业来说，他们没有厂房、办公楼，以及大量的设备。
所以在设置影响他们信用的权重时，会和传统企业有非常大的不同。
同时我们还得出一个结论：针对不同的行业，必须进行不同的模型构建，这可以让影响因子有着更强的行业属性。
小微企业如果运营状况非常好，财务上往往会有较高的管理费用，这样一来日常开支增加，企业就会降低账面上的利润。
所以，小微企业管理费比例这样一个传统财务分析不会覆盖的指标，也成了反映企业运营的一个重要参考。
这些都和传统应用企业资产负债率等评估标准有着很大的不同。”
张益达赞赏地看了许卫一眼，不愧是行家，看来微众税银的确摸索出了一些税贷领域的门道。
买，一定要把这家公司买下来。
“除了涉税数据，小微企业贷款也还可以纳入其他的企业运营数据作为参考吧？”
面对张益达提问，许卫的回答是：“当然！
企业的基本信息，纳税信息以及经营信息，财务信息，上下游信息，违章稽查等都可以纳入风控模型中，多维度分析，给企业用户画像、评分，并形成最终的商业价值。”
张益达又问道：“这些手段都是应用于贷前阶段的，关于贷中和贷后，你们有没有什么好的解决办法？”
许卫皱了下眉头，说：“目前，微众税银主要为银行提供贷前的风控技术支持。
贷中和贷后的话，需要配合涉及企业经营层面的crm、erp之类的系统。
另外，工商信息变更，司法处罚，以及纳税数额波动等方面，也可以对企业进行一定的监测。”
“crm的话，除了内部办公以外，我们暂时没有对外发行产品。
不过锐向的魔宝支付配合智慧金融研究院，一直在展开针对个体工商户收款码收银流水的数据分析。
目前也有了一些成果，未来会向魔宝支付的上千万商家开放商户贷。”
许卫眼睛一亮，早听说锐向的金融科技技术很牛了，没想到都开始涉足b端了。
“我们国家有6200万个体工商户和2000多万家小微企业。
比起小微企业，个体工商户的风控难度那简直是地狱级的。
他们没有税务数据，只有收银流水。”
说到这，许卫感慨道：“在中国，也只有企鹅，蚂蟥金服，还有锐向能给这些个体工商户进行大数据风控评估。”
张益达说道：“相比他们两家，锐向目前的数据源还是要少上不少。等过上几年，应该可以追上他们。”
许卫猜想张益达难道有什么杀手锏？不过张益达没详谈，他也不方便追问。尽管好奇心很强，但也只能强按捺住。
“瑞民理财进军小微企业贷的决心很大，在资金端，坐拥惠民出行这一流量入口的我们，根本不缺放贷资金。
唯一欠缺的，就是对b端企业的风控能力。”
张益达又摆摆手，“不过这都没有关系，不谈税银领域，瑞民理财接下来还会考虑投资并购企业查询网站、各细分行业的saas软件或者crm软件。
瑞民理财，未来绝对不止是p2p，甚至金融业务占据的营收比例都只是很小一部分。
我们想做的是中国的益博睿！以企业征信为核心，衍生金融、软件、市场营销等服务。”
许卫三人对益博睿都不陌生，这是一家年市值百亿美金，上万雇员的世界级企业征信巨头。
“加入瑞民理财吧！或许应该改下名字了，叫……睿信集团。
睿，智也，明也；信，诚实，信任，信用。
就叫这个名字好了！”
给公司改完名字，张益达又看向三人，说道：“睿信集团依托目前的基础，可以给你们提供更广阔的舞台。
未来，甚至还可以跟随我的其他产业一起出海，跟国际征信巨头同场竞技。
至于微众税银，我也可以按照你们a轮融资的估值溢价20%收购。
现金或者睿信集团的股权都可以，三位觉得意下如何？”
许卫有些动心，他放弃很多独角兽c端消费金融公司的邀请，加入才a轮融资的微众税银，所求的就是在b端金融科技领域一展抱负。
张益达能够给予他的舞台无疑更加广阔，是个优质的投靠对象。
赵彦晖和耿心伟两人作为创始人，持有公司股份最多，这突然的要卖掉公司，难免有些踟蹰。
张益达提供的收购价其实也一般，相较几月前的a轮融资估值溢价20％而已。
他们俩主要在考虑，从创业者变成职业经理人，自己的得失。
“张总，瑞民理财已经估值10亿美元了，我们微众税银的估值不过是2亿人民币，股权并购的话，我们也占不了太多股份啊？
扣除风投的那部分，我们两人勉强能占据个1%。至于老许，他连1%的股份都占不到。”
赵彦晖曾经在国防科技大学当过老师，军人出身的他，性格还是比较果断，直接就提出了自己的顾虑。
原来是嫌股份太少了，这个问题好商量。张益达笑着说道：“瑞民理财有10%的期权池，经历了两轮融资后还有8.1%。
目前发放了2%出去了，你们加入后，也是可以获得期权的。
另外，后面视发展情况，我还会跟股东商量，对期权池进行补充。”
“那行吧！我们可不可以选择一半股权，一半现金的收购方式啊？”耿心伟问道。
“可以！”张益达的回答很简单，但却铿锵有力。
耿心伟跟两位同事对视了几眼，又说：“那我们得跟idg等机构股东商量一下，才能做最终决定。”
“嗯，idg那边选择换股，或者全现金退出都可以，你们把我的话给他们带到。”
三人都点了点头，又跟张益达亲切交谈了一番后，这才满意地离开了。